政府擔保 銀行才肯借錢

金融海嘯兩周年前夕,巴塞爾銀行監管委員會經過連番角力之後,終於就新的銀行資本規定達成共識,推出巴塞爾協定三。市場對新規定反應良好,海嘯重災區之一的歐洲,銀行及金融股表現尤其突出,令那些擔心銀行業面臨衝擊的人鬆一口氣。不過,換個角度來思考,當投資者愈是覺得無傷大雅,新規定防範風險的能力其實愈有疑問。

巴塞爾協定三的重中之重,是收緊對銀行資本的要求,增加以自有資本抵銷經營虧損的能力。其中,最關鍵的核心一級資本,主要來自股本及保留盈利,相對於資產的比率,由原來的百分之二,提高至百分之四點五,同時再加上百分之二點五的緩衝比率。換言之,銀行的核心一級資本比率最少要有百分之七,一旦跌入緩衝範圍便要削減派息及花紅,把錢用來補充資本。

雖然資本比率大幅提高,很多銀行其實早已達標,毋須額外增資。例如香港銀行的一級資本比率高達百分之十二點一;又例如美國銀行業過去兩年既有政府打救,又從市場集資,增資的迫切性已不大。反而德國的銀行資本結構多以債券為主,增加股本集資的壓力,這從英美提議更高的資本充足率,而德國則極力反對可見一斑,妥協結果是從二○一三年一月實施新規定開始有六年過渡期,最遲在二○一九年一月才需要達標。

如果強行在短期內實施新的資本規定,必定惹來反彈,最終可能功虧一簣。可是,六年過渡期說短不短,反而令人有虛假的安全感。首先,部分銀行率先達標,部分則在技術上處於資本不足,會出現「標籤效應」。其次,不同地區的監管有異,變相造成「監管套戥」。最後,收緊資本規定是要防止再爆發金融海嘯,卻要八年後才全面落實,防範風險的能力大打折扣,再爆發危機的可能性不能抹煞!

市場普遍認為巴塞爾委員會不想去得太盡,是擔心進一步打擊經濟。的確,一些銀行家曾警告,收緊資本規定便要保留更多資金,降低發放借貸款的意願及能力。其實,這說法似是而非,在經濟低迷的時候,除非有政府擔保,否則銀行根本就不太願意借錢出去。相反,收緊資本規定要針對的,是經濟繁榮時期的濫借濫貸,兩者不應混為一談。

金融海嘯的一個慘痛教訓是,銀行業看似資本充足,實際能抵銷虧損的自有資本則嚴重不足,實施新的資本規定是正確一步,卻並未解決銀行業會否再度因為追逐短期利益而冒險的問題。正如一個資本豐厚的商人,不一定經營有道,只不過是蝕得起而已。所以除了收緊資本之外,銀行業將來應否回歸傳統的借貸功能,徹底把投資業務分家?應否強制以低槓桿經營,禁絕以小博大?目前還未有答案,銀行體系還說不上比海嘯前更穩健。

公務員為還借錢高利貸詐騙朋友

身為國家公務員,金堂男子王某卻和妻子借高利貸週轉生意,累計欠債高達百萬元。為填補漏洞,兩人偽造重慶某實業集團公司的授權書,簽訂虛假合同詐騙好友15萬元的質保金。昨日,華西都市報記者從成都市檢察院了解到,王某和妻子陳某因涉嫌合同詐騙犯罪被金堂檢察院批捕。

王某是金堂縣某局一名公務員,陳某則經營著水泥生意。去年陳某生意投資失敗,平時生活較富足的家庭一下陷入困境。王某放不下面子向家裡人借錢,兩口子商量,決定鋌而走險借“水賬”(高利貸),以避人耳目。

沒想到借來的錢到期了,兩口子仍無法盡數償還,高利貸像滾雪球一樣越滾越大,最終累計到100萬余元。

債主催逼得緊,王某夫婦因為無力償還借錢高利貸,今年2月下旬,兩人想出了一個掙快錢的辦法:他們冒充金堂縣某建設項目的承包方,偽造了重慶市某實業集團有限公司的授權書,以該公司名義與四川一家建築勞務有限公司法定代表人楊先生簽訂合同,將該建設項目上千萬的勞務工程部分轉包給楊某的建築公司。

按合同規定,該建築公司應該交納15萬元的質保金。由於楊先生和陳某之前就認識,私下兩家是朋友關係。楊先生因此信任陳某,爽快地給王某夫婦交納了質保金15萬元。王某填寫一張虛構的財務收據交給楊先生後,他和陳某迅速將15萬元取出,償還了借錢高利貸利息。

今年5月,隨著該建設項目的開工,楊先生一直關注著項目的進程,他不時到工地查看,結果發現其他公司都陸續進場了,卻唯獨不見重慶的這家實業公司進場,感覺事有蹊蹺。通過調查,楊先生發現被騙,遂報案。今年7月21日,王某、陳某夫婦被警方抓獲。

獨居山頂洞人借錢

礁溪鄉1名離群索居男子,數十年自己在山腰或溪邊挖洞、搭棚獨居,被地方稱為「山頂洞人」;林美社區發展協會理事長游榮春等人,擔心最近氣溫遽降,男子會身體不適,帶著食物、衣物前往探視,卻發現他並無異狀,才放心離開。

根據前任林美社區發展協會理事長游棠海表示,這名被當地人稱為「山頂洞人」、「山仙」的男子至少在礁溪山林獨居超過30年,過著有如原始人般生活,可能因為鮮少與人說話,男子語言能力已逐漸退化,但仍能勉強溝通。

游棠海說,男子什麼時候定居在礁溪得子口溪上游,已經無法得知,原本村民看到他也會害怕,但時間久了,發現他不偷、不搶,也不會攻擊人,彼此相安無事,倒是男子偶而會晃到市區,到雜貨店賒帳借錢拿食物,或是向固定店家「借錢」,店家看他可憐,所要的東西也不多,多會願意提供給他。

游棠海指出,很久以前曾經有自稱男子家人會到店家幫忙清帳,近幾年來就沒再出現,據說男子曾經是職業軍人,還擁有上尉的軍階,可能因為感情受挫,精神出現異常,才會跑到山林、溪邊居住。

入冬以來,寒流一波波,氣溫變化大,林美社區發展協會理事長游榮春等人,擔心這名特立獨行村民的身體狀況,昨天邀游棠海夫妻帶著一大隻冷凍豬腳以及幾件禦寒衣物前往探視,結果發現身上只有單薄布料蔽體的男子精神相當好,完全不覺得會冷。

有趣的是,男子似乎有喜歡看自己照片的嗜好,昨天一行人特別帶了幾張之前探視時所拍下的照片,男子蹲坐在地上仔細端詳,此外,這名男子也頗有人情味,一直站在「住家」前面目送大家離去。

夜店朋友借錢給我

歐定興被指偷電腦前,曾開贓車酒駕?讀者爆料,他半年前被臨檢,測出酒駕,並查出他開的是贓車,若此次再偷電腦,恐是累犯。對此,他坦言那時酒駕,但否認開贓車,「那時我剛回台,夜店認識的朋友借錢給我,我根本不知道是贓車。」

他因演《流星花園》青和一角走紅,去年聖誕節時被一名女子指控他偷竊電腦,鬧上警局。他說:「現在進入司法程序,她們輸了,我一定會反告。」不料,因該案,他被爆已有開贓車的「前科」,但他否認贓車與他有關,「我不知道怎麼判的,那天我酒駕,酒測值0.2多,被罰上3堂課,和40幾小時的勞動服務。」

他無奈的說「去年真的很衰」,自被指偷竊電腦後,他幾乎每晚都接到「恐嚇電話」,「半夜就有人打電話向我借錢要5萬元,說知道我手機、住哪裡,還說『不給錢,我就去你家找你』。」於是他想換電話號碼,「我不諱言,我每天都會帶刀出門,瑞士刀不違法吧?」

政府擔保山東借錢建房

山東省人大常委會召開全省農村住房建設與危房改造工作視察匯報會,省政府就我省“百萬農戶建新房工程”的推進情況進行了匯報。今年全省計劃新建農房75.62萬戶,力爭完成92.28萬戶,另外還將改造危房14.9萬戶。

副省長郭兆信介紹說,“百萬農戶建新房”工程的重點,是城中村、城邊村、鄉鎮駐地村、經濟強村、大企業駐地及周邊村、煤礦塌陷區和壓煤區搬遷村。截至9月底,全省今年農房建設整村改造在建和完工共64.33萬戶,危房改造完成11.5萬戶,分別佔全年任務的85%和77.3%。

今年年初我省啟動農村住房建設與危房借錢改造工作。計劃用三年的時間實施“百萬農戶建新房”工程,每年新建農房75萬戶,力爭達到100萬戶,並用五年時間基本完成全省80萬戶農村危房改造任務。

單縣高韋鎮大徐莊村經過舊村改造,村民全部建起了二層樓房,配套建設了學校、衛生室、文體大院等,並節約土地860畝,復墾後用于葡萄園建設,既解決了村中人員的就業,又為村集體年增收入40萬元。而肥城市則在農村住房新建中留出發展用地,發展經濟實體,從而統籌解決了村民養老保險等問題。

據了解,為了解決農房新建和危房改造中的資金籌集問題,我省多個城市由政府出面做擔保,為農民統一向金融機構融資,而後將整村建設節余的土地指標,通過與城鄉建設用地增減挂鉤,在全市范圍內有償轉讓,有的還可置換為城市建設用地指標,所得收益則全部返還農村。