你家的小孩曾借錢給同學嗎?

你家的小孩曾借錢給同學嗎?根據財金智慧教育推廣協會調查,超過5成的小學生、近9成的中學生,曾借錢給別人,但借出去的錢能全部回收的比率不到6成。調查也發現,全台僅14%家長曾與孩子討論「借貸注意事項」,成為理財教育需補強的部分。
逾5成小學生曾借別人錢
財金智慧教育推廣協會(FINLEA)9月對全台國小五、六年級及國中九年級學生進行調查,發現中小學生的理財行為已出現多元化趨勢,不再僅限「存錢」與「消費」。調查顯示,52%小學生、87%中學生曾經借錢給別人,其中雖有70%小學生、53%中學生表示對方有還錢,但有3成小學生及47%中學生表示無法將借出去的錢「全部回收」;此外,有36%小學生、70%中學生曾向別人借款,其中近9成表示自己有還錢。
台灣父母最常和孩子討論長大後要做什麼?如何聰明消費及儲蓄?卻少有家長與子女討論「借貸注意事項」。
調查也發現,僅12%受訪者會優先考慮對方「未來怎麼有錢還」;對孩子而言,「交情好」比對方「是否有能力還款」更重要。薛明玲提醒,隨孩子年齡增長,父母應逐步提供信用與借貸、風險管理與保險、投資等觀念,讓孩子具備適當財務決策能力。
僅14%家長與小孩討論借錢
財金協會的調查也發現,42%小學生、65%中學生表示家人會定期給零用錢,小學生平均每週179元、中學生380元。與沒有固定零用錢的孩子相比,有定期零用錢的孩子理財行為更加積極,記帳、存錢的比率較高,也更願意自己存錢買想要的東西,借貸行為也更活躍。
調查顯示,有定期零用錢的孩子,44%小學生、75%中學生曾向別人借錢,也有62%小學生、90%中學生曾借錢給別人;相較之下,沒有定期零用錢的受訪者,曾向別人借錢的比率(小學生30%、中學生62%)及曾借錢給別人的比率(小學生45%、中學生82%)都明顯較低。

康康借錢不手軟 先墊200萬至今要不回

康康攜伴唐從聖、荒山亮上公視《大腦先生》,還在節目上透露,曾經借錢給馬國畢及其他朋友超過一千萬,更表示先前發片,製作費兩百萬也是他先出,但全都血本無歸,讓現場所有人一片嘩然。

康康提起過去說:「那段日子裡每天喝酒應酬,一個月就能喝掉一百萬!」還表示「後來節目5個變4個變3個,我就很緊張,打電話給高凌風,一開口就問他『高大哥怎麼辦?我剩2個節目。』他很正經告訴我『不用擔心,有一天,你會連一個都沒有!』」叫唐立淇好奇問「後來呢?」只見康康正經回說:「後來我就一個都沒有了!」引來現場一陣大笑。

但也因康康太講義氣、容易借錢出了名,當年馬國畢欠錢,一度跟他開口借近兩百萬,可是還的卻沒借的多,還透露之前唱片公司要他發專輯,到時再支付他製作費「結果我這專輯花了一兩百萬弄好,到現在錢也沒給我,我想說我要去告他嗎?但要請律師、跑法院……好累喔,一兩百萬算了啦。」豪氣程度讓人佩服。

走入家庭的康康有子萬事足,他表示:「沒節目也無所謂,現在每天游泳健身,沒事就在家陪老婆小孩。」特別寵兒子的他說:「我兒子有時睡覺前會跟我說『爸比你不要常出國啊,都沒有人救我,因為媽媽要給我罰站。』

金融借錢是平民撬動財富地球的那支槓桿

看見有人在微信朋友圈曬微信的微粒貸借錢,我也好奇地點開自己的微信錢包,一測試,居然有102000元可借額度,日利率是0.05%。我就順手發了一條微信和微博,並且發到了3個家人群裏──我的微信現在有「不加群」的備註,除了家人群、弟子群,還有一兩個聯繫較密的朋友群。我說:「好好經營你的信用,手機按一按就能借錢。微粒貸18%年息,不算高。我這個信用額度,年初可以在某地作為首付買一套六七十萬的房子,到現在至少漲20萬了。」

微博的留言最有意思借貸,罵我的人明顯很多啊,有說我做廣告坑人的,有說利率太高坑人的。我說「10000%不是廣告!給你們一個好工具,很多人不識好歹,活該受窮!別說拿這十來萬啟動資金、三四個月淨賺20萬以上,就保守計,一年賺個十幾萬【房價僅上漲百分之十幾】也是(年回報)100%,相比這18%的利息,高嗎?高嗎?高嗎?」有人說:「那你還得給我們指出去哪買才能即(既?)確保還貸和賺錢。」看到這樣的言論我真是沒好氣,直接回敬他:「你先得搞清楚你是我爹還是我兒子,否則我還真沒有這個義務。」

我只不過是提醒屌絲們注意信用和未來可能無限多的金融產品,要好好利用。至於利率高低,如果你是借錢消費,那是負利率也未必合算,除非要餓死了;如果是投資,那就是一個成本和回報計算的問題。

一味糾結於借貸利率高低,是因小失大的。信用基礎越低的人,利率越高,這是正常的。我年後想給家人整零首付的房子(借20%首付的政策東風),但沒成功。最低首付做到了12萬買下75萬的房子【房價漲得快,低於市場價的房子可以做高評】,現在幾個月過去淨漲40萬了。很多年輕人沒有家庭支持,首付能力很低,但是月供卻供得起【說明他們的能力其實是很強的,只是沒有像一般富二代官二代一樣繼承上一輩的財產而已】,充分利用各種金融工具就是必須的,不能一味計較利息,只要著重計算未來的收益。

首先得有起步。剛起步時各種成本都會比較高。是越來越輕鬆的一個過程。貧民租房的單位面積成本都比中產和富人高很多,只是因為面積小而總價低而已。全世界都一樣。因此城市中心貧民窟的單位面積租房成本事實上是非常高的。大家去觀察一下群租房,也很容易得出這個結論。

幸好也有理解我的,他們說:

「說做廣告的沒有仔細思考。微粒貸這種一條微博廣告能有多少錢呢?幾千塊最多。童老師連開發商的團購邀約都拒絕(大煥註:講的是熱得發燙的河北固安,確切地說是大項目的代理商邀請,我不談任何條件一口回絕)這點小錢又怎麼會在乎。信用名譽有多重要,童老師比我們都更清楚,不可能為了小錢而損害自己的名譽。so這真的是童老師隨便舉的例子,主要想告訴大家現在借錢借貸渠道有很多,平時注意自己的信用記錄。」

「我覺得童老師的意思是如果你能借到更低的錢那當然夠好,如果借不到或者額度還是太低,這也是一種選擇。平時注意自己的信用記錄,關鍵時刻會起大作用,不要因為還缺那麼一點錢而耽誤了買房的好時機。」

才隔兩天,7月22日,我的一位客戶就在我建的一個微群裏@我:「童老師,您在微博發的好好維護自己的信用,確實是給大家的一個忠告和一個很好的借貸融資渠道。昨天晚上某銀行給我發了個30的信用貸額度,日利率0.017%,2年期,可隨時還款。我今天申請了,不到5分鐘就到賬了。打算用這個錢再從某某處(「某某處」三字是技術處理——大煥註)買套房子。@童大煥(不加群)」這就是思維啟迪的作用。世界如此奇妙,你之砒霜,他之蜜糖!

金融是人類僅次於貨幣的第二偉大發明,金融學教授陳志武在《我們為什麼需要金融》一文中寫道:

「接觸、研究、思考金融的時間越長,就越覺得金融不只是一組經濟工具,它帶來的也是一種思維方式、分析框架,它其中和背後的邏輯給我們提供了一種看待人類和歷史的全新視角。

「不管是美國、歐洲,還是中國社會,人們都容易有一個本能的反應:金融只是給富人服務的,跟窮人沒有關係,而且金融使富人更富、窮人更窮!(但事實上)發展借錢金融市場的含義之一就是要減少融資的抵押要求,讓那些未來前景好但現在沒有實物資產、沒有太多到手財富的『窮人』也能得到融資支持。按照芝加哥大學的Rajan和Zingales兩位教授的說法,發展金融市場的意義在於把原來只對貴族開放的俱樂部,變為對所有人開放!鄒恆甫教授和同仁使用1960-1995年間83個國家的數據研究也發現:長期而言,金融發展程度越高的國家,其收入不平等系數就越低;一般是隨著借錢金融市場的發展,收入不平等程度會逐漸降低。私人部門信貸每增加1%,收入分配基尼指數降低0.31%。」

年輕人,你可以沒有祖輩留給你的、吃穿用不完的物質財富(其實世界上大部分人都沒有這個),但你不能沒有一顆進取心,不能沒有一個開放的心靈,不能不接受世界上先進的思想和觀念!如果沒有前面的物質而擁有後面的思想和心靈,你照樣能夠富裕起來;如果空有前面的物質而沒有後面思想和心靈,祖輩的家業也有你敗光的那一天。

大膽而謹慎地擁抱金融借款吧!現代金融是你的槓桿,支點是你的強大開放的自信心和月供能力。

中央料出手抑炒樓 嚴打高槓桿借錢首期

內地一綫城市樓市近期炒風熾熱,內地有評論認為,買家借錢支付首期的投機行為,是導致深圳等地樓價爆升的主要原因。不過,這類投機行為,可能已觸動中央神經,外電昨天引述消息人士透露,內地金融監管機構計畫出招控制樓市借錢風險,包括打擊以高槓桿借貸作首期的行為。

外電報道指,中國人民銀行及中銀監等金融監管部門將對樓市融資風險加強審查,而有關借錢措施將打擊發放用於買樓首期的貸款。現時不少買家向地產發展商、中介機構、小額貸款公司、網際網絡(P2P)金融平台等借錢入市,已惹起當局關注。監管機構會要求商業銀行嚴格審查置業按揭貸款申請,若買家的首期借貸資金來自上述高槓桿貸款,銀行應拒絕發放按揭貸款。

報道又指,中國政府正計畫嚴控內地「炒樓」熱潮,上海高級官員認為當地樓市過熱,應予以更嚴厲調控。消息人士指,監管部門將加強房地產信貸的壓力測試,但並無透露具體詳情。人行借貸及中銀監亦暫未回應有關報道。

中原集團上海區分析師劉原表示,若有關措施嚴格執行,投資者的心理會受影響,有機會拖累樓市銷情。

內地樓市借貸出現嚴重兩極分化局面,一綫城市樓價飛升,三、四綫城市卻飽受庫存困援。有中資大行分析員指,投資客比例已超過三成的深圳,出現過度炒作的情況,連實際的置業需求,亦已經被透支。

國家住建部部長陳政高出席兩會時表示,該局正在高度關注部分借錢城市房價急升問題,又指具體措施包括嚴格執行限購及稅收政策、增加土地供應面積、增加中小戶型供應數量及打擊各種交易中違法違規行為等。

中國經濟長期向好的基本因素,以及城鎮借款化的趨勢維持不變,故仍看好今年房地產市場,認為會平穩健康發展。

低息借錢的條件

一年一度難得可以低息借錢,大家都可能想銀行手鬆批多啲,要成功爭取,就要睇自己的實力,其中你的收入及職業是重要一環。

「強者愈強」遊戲規則

或許你會奇怪財務公司稅人貸款計劃經常標榜不設規限,甚至只要出示身份證及手機號碼便可以申請貸款,何解銀行每年的稅貸借錢計劃會對借款人設下較多的規定及限制。

要解開此疑團,就要先了解銀行每年推出稅貸的主要目的。稅貸息率不高,加上宣傳推廣等費用,從銀行角度其實算是「無肉食」的產品,但透過借貸稅貸優惠,銀行可以吸納優質的新客戶,只要客戶滿意銀行的服務及建立長遠互信關係,銀行日後就可以在按揭、保險或其他理財服務賺取更多收入,因此稅貸會設定門檻,讓銀行可以篩選出有一定收入的客戶。至於標榜手鬆的財務公司,其實對能夠提供固定入息證明的申請人亦會額外給予息率優惠,可見個人貸款始終是一個「強者愈強」的遊戲。

雖然各大稅貸計劃都標榜貸款額可高達數十萬元甚至逾100萬元,不過批出貸款額,銀行必定會按申請人的借款收入作考慮,部分銀行更只會批出相等於繳稅額數倍的稅貸金額。想增加稅貸額,申請人可以固定收入證明與銀行作進一步商討,不過要有心理準備銀行可能會酌量提高稅貸息率。另一方法是勤力格價,一些在稅貸市場較進取的銀行,在批出借錢稅貸額上會較為寬鬆,想以低息借更多平錢的打工仔,不妨問多數間銀行「格價」才作出抉擇。

留意特選客戶條款

部分銀行強調稅貸息率可低至兩厘以下,但細看優惠表,你會發現表格往往會一分為二,超低利率只提供予特選客戶,而一般客戶稅貸息率與一般稅貸計劃分別不大。再翻看特選客戶條款,你又會發現原來其中一項重要定義是指定行業,而指定行業離不開大家印象中較「穩陣」的職業如專業借貸人士、公務員、公用事業員工、醫護人員及大、中、小學教職員,假如你幸運地屬於這類業界的從業員,而且是貨真價實的「長工」,當然有更充裕條件以超低息爭取更大額度的稅貸。若你只是在私人機構工作亦不用灰心,部分銀行為提高稅貸計劃競爭力,以劃一優惠作賣點,不切職業門限,因此選擇稅貸時,必須用心細看計劃借錢的條款。

信貸評分是成敗關鍵

不過別以為收入高兼從事指定行業,申請稅貸時便能夠萬無一失。銀行審核稅貸申請時,還會參考客戶的信貸評分作考慮。信貸評分報告會詳細列出申請人現有的信貸賬戶、已結束的信貸賬戶、過期欠款信貸賬戶及有關債務訴訟的紀錄,換言之,即使申請人收入高又是指定行業從業員,不過申請人債務纏身又或信貸借貸紀錄欠佳,銀行仍會拒絕批出稅貸,又或只批出部分額度稅貸,並會收取較高的稅貸利息以平衡風險。

假如擔心過往拖欠卡數,又或曾因為「大頭蝦」忘記準時償還個人貸款等往績會影響自己的借貸信貸評分,不妨花200多元向環聯訂購個人信貸報告,報告不單會為你的信貸紀錄作評分,更會列出過往有哪些機構曾查閱你的財務紀錄,充分了解自己的財務評分後,便更有把握向銀行爭取更大的稅貸額度。