分類: 借錢

看見有人在微信朋友圈曬微信的微粒貸借錢，我也好奇地點開自己的微信錢包，一測試，居然有102000元可借額度，日利率是0.05%。我就順手發了一條微信和微博，並且發到了3個家人群裏──我的微信現在有「不加群」的備註，除了家人群、弟子群，還有一兩個聯繫較密的朋友群。我說：「好好經營你的信用，手機按一按就能借錢。微粒貸18%年息，不算高。我這個信用額度，年初可以在某地作為首付買一套六七十萬的房子，到現在至少漲20萬了。」

微博的留言最有意思借貸，罵我的人明顯很多啊，有說我做廣告坑人的，有說利率太高坑人的。我說「10000%不是廣告！給你們一個好工具，很多人不識好歹，活該受窮！別說拿這十來萬啟動資金、三四個月淨賺20萬以上，就保守計，一年賺個十幾萬【房價僅上漲百分之十幾】也是（年回報）100%，相比這18%的利息，高嗎？高嗎？高嗎？」有人說：「那你還得給我們指出去哪買才能即（既？）確保還貸和賺錢。」看到這樣的言論我真是沒好氣，直接回敬他：「你先得搞清楚你是我爹還是我兒子，否則我還真沒有這個義務。」

我只不過是提醒屌絲們注意信用和未來可能無限多的金融產品，要好好利用。至於利率高低，如果你是借錢消費，那是負利率也未必合算，除非要餓死了；如果是投資，那就是一個成本和回報計算的問題。

一味糾結於借貸利率高低，是因小失大的。信用基礎越低的人，利率越高，這是正常的。我年後想給家人整零首付的房子（借20%首付的政策東風），但沒成功。最低首付做到了12萬買下75萬的房子【房價漲得快，低於市場價的房子可以做高評】，現在幾個月過去淨漲40萬了。很多年輕人沒有家庭支持，首付能力很低，但是月供卻供得起【說明他們的能力其實是很強的，只是沒有像一般富二代官二代一樣繼承上一輩的財產而已】，充分利用各種金融工具就是必須的，不能一味計較利息，只要著重計算未來的收益。

首先得有起步。剛起步時各種成本都會比較高。是越來越輕鬆的一個過程。貧民租房的單位面積成本都比中產和富人高很多，只是因為面積小而總價低而已。全世界都一樣。因此城市中心貧民窟的單位面積租房成本事實上是非常高的。大家去觀察一下群租房，也很容易得出這個結論。

幸好也有理解我的，他們說：

「說做廣告的沒有仔細思考。微粒貸這種一條微博廣告能有多少錢呢？幾千塊最多。童老師連開發商的團購邀約都拒絕（大煥註：講的是熱得發燙的河北固安，確切地說是大項目的代理商邀請，我不談任何條件一口回絕）這點小錢又怎麼會在乎。信用名譽有多重要，童老師比我們都更清楚，不可能為了小錢而損害自己的名譽。so這真的是童老師隨便舉的例子，主要想告訴大家現在借錢借貸渠道有很多，平時注意自己的信用記錄。」

「我覺得童老師的意思是如果你能借到更低的錢那當然夠好，如果借不到或者額度還是太低，這也是一種選擇。平時注意自己的信用記錄，關鍵時刻會起大作用，不要因為還缺那麼一點錢而耽誤了買房的好時機。」

才隔兩天，7月22日，我的一位客戶就在我建的一個微群裏@我：「童老師，您在微博發的好好維護自己的信用，確實是給大家的一個忠告和一個很好的借貸融資渠道。昨天晚上某銀行給我發了個30的信用貸額度，日利率0.017%，2年期，可隨時還款。我今天申請了，不到5分鐘就到賬了。打算用這個錢再從某某處（「某某處」三字是技術處理——大煥註）買套房子。@童大煥（不加群）」這就是思維啟迪的作用。世界如此奇妙，你之砒霜，他之蜜糖！

金融是人類僅次於貨幣的第二偉大發明，金融學教授陳志武在《我們為什麼需要金融》一文中寫道：

「接觸、研究、思考金融的時間越長，就越覺得金融不只是一組經濟工具，它帶來的也是一種思維方式、分析框架，它其中和背後的邏輯給我們提供了一種看待人類和歷史的全新視角。

「不管是美國、歐洲，還是中國社會，人們都容易有一個本能的反應：金融只是給富人服務的，跟窮人沒有關係，而且金融使富人更富、窮人更窮！（但事實上）發展借錢金融市場的含義之一就是要減少融資的抵押要求，讓那些未來前景好但現在沒有實物資產、沒有太多到手財富的『窮人』也能得到融資支持。按照芝加哥大學的Rajan和Zingales兩位教授的說法，發展金融市場的意義在於把原來只對貴族開放的俱樂部，變為對所有人開放！鄒恆甫教授和同仁使用1960-1995年間83個國家的數據研究也發現：長期而言，金融發展程度越高的國家，其收入不平等系數就越低；一般是隨著借錢金融市場的發展，收入不平等程度會逐漸降低。私人部門信貸每增加1%，收入分配基尼指數降低0.31%。」

年輕人，你可以沒有祖輩留給你的、吃穿用不完的物質財富（其實世界上大部分人都沒有這個），但你不能沒有一顆進取心，不能沒有一個開放的心靈，不能不接受世界上先進的思想和觀念！如果沒有前面的物質而擁有後面的思想和心靈，你照樣能夠富裕起來；如果空有前面的物質而沒有後面思想和心靈，祖輩的家業也有你敗光的那一天。

大膽而謹慎地擁抱金融借款吧！現代金融是你的槓桿，支點是你的強大開放的自信心和月供能力。