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ASIC就只付利息房貸警告借貸機構

澳洲金融監管機構–澳洲證券投資委員會（ASIC）發現，澳洲的金融借貸機構在針對只付利息的房貸進行資格評估時沒有盡其職責。

據澳洲新聞網報導，澳洲證券投資委員會就只付利息的房貸發佈了一份報告，稱借貸機構需要提高它們的標準，以符合消費者保護法。

該委員會審查了包括四大銀行在內的11家借貸機構的140份客戶房貸文件。結果發現，其中有40%的案例，借貸機構在對貸款人進行估算時，所假設的他們還清本金所需要的時間長於他們實際所需要的時間。

在超過30%的案例中，沒有證據顯示，借貸機構考慮過只付利息貸款是否適合於貸款人。此外，還有在超過20%的案例中，借貸機構沒有考慮貸款人的是實際生活支出，而是依賴於標準支出進行估算。

證券投資委員會表示，自2012年以來，對只付利息房貸的需求大幅上漲了80%左右。 只付利息貸款在希望以最少初始持有成本，獲取更多資產的投資者中頗為流行，但也會導致借款者在貸款期間的還貸明顯增多。

該委員會副主席凱爾（Peter Kell）在一份聲明中說：「只付利息房貸可能對某些借款人是合理的選擇，但借貸機構必須建立完善的客戶還貸能力的評估流程，同時還要考慮到一旦只付利息期結束後還貸增加的問題。」

他表示，借貸機構應該負責任地放貸，以不至於讓消費者因無法承受而承擔債務，特別是在如果利率上升的情況下。」

利率比較網站Canstar的金融編輯戴維斯（Justin Davies）表示，只付利息房貸對於投資者可能是個不錯的主意，但對於想使用它來降低還貸額的自住房主來說則令人擔憂。她認為底線應該在貸款的第一時間就要考慮是否能夠還的起貸款。

「人們只需要真正想清楚他們為甚麼要採用只付利息的房貸。如果是為了最大限度地提高他們的稅收減免，這可能是合理的，但如果他們這樣做是為了便於自己的現金週轉，那這不一定是一個好主意，」她說。

預警中國家庭財務風險:2.7%家庭已資不抵債

家庭借貸是現代社會普遍而重要的經濟現象。20世紀80年代以來，金融管制的放鬆、金融工具的創新、消費觀念的改變，使得美國和歐洲許多國家都經曆了家庭債務快速擴張的過程。

我國居民消費信貸的快速發展始於20世紀末期。1997年-2013年，我國家庭消費信貸總規模從172億元增至12.97萬億元，年均增長率為47%，家庭消費信貸占GDP的比例從2.17%快速上升到22.7%。

同時，家庭經營性貸款也在逐步增長。金融機構住戶經營性貸款餘額從2007年的1.79萬億元增加到2013年的19.85萬億元，年均增長率為85%，占2013年GDP的27.6%。也就是說，通過金融機構向家庭發放的住戶貸款餘額已占2013年GDP的50.3%。

與歐美等發達國家不同，我國家庭債務除了來自銀行或信用社等正規渠道，還有很大一部分是來自親朋好友等非正規渠道。2013年中國家庭金融調查數據顯示，家庭民間借款占家庭債務總額的32%。若考慮民間金融規模，我國家庭債務規模相對於GDP的比重雖然遠低於歐美國家，但已經接近於日本和德國水平。而且不可忽視的是，家庭債務持續擴張已經凸顯出一些潛在的風險。

調查數據還顯示，我國約有34%的家庭擁有負債，戶均債務為4.3萬元，其中有負債家庭的戶均債務為13.5萬元。從債務收入比看，全國家庭的債務收入比為68.7%，資產負債率為5.9%，其中有負債家庭的債務收入比為197.8%，資產負債率為15.8%。

根據美聯儲的數據，美國家庭在2010年的債務收入比為90%，資產負債率為16.4%，有債務家庭的債務收入比為166%，資產負債率為22%。也就是說，我國借債家庭群體的債務收入比遠超美國，債務負擔較重。即使剔除不會直接對銀行係統產生衝擊的民間借款，我國借債家庭的債務收入比也已高達134.5%。

全國有2.7%的家庭已經出現了資不抵債的情況，在借債家庭中，8.1%的家庭資不抵債。這個數字已經不低，美國家庭成功申請破產的比例在2008年、2009年和2010年僅有1%、1.3%和1.4%。

適度的家庭負債不僅可以平滑消費，提高生活水平，還能促進經濟增長。而一旦家庭負債過高，就會造成家庭財務危機，影響到社會和諧以及宏觀經濟的穩定。雖然我國家庭有將近三分之一的債務來自民間，但對於單個家庭而言，無論是通過何種渠道負債，過重的債務負擔勢必會導緻家庭陷入財務困境，從而影響到銀行係統的信貸風險。對於中國這樣的處於經濟轉型時期的新興國家，在擴張信貸規模的同時，應警惕債務膨脹對宏觀經濟的衝擊。

流動性短缺 中央借錢機會微

內地市場流動性持續緊張，銀行繼續鬧錢荒，昨日上海銀行同業拆息（Shibor）及主要質押式回購全綫上升，市場指因有大型銀行加入借錢行列，市場資金緊絀，引發對央行下調存款準備金率預期上升。

對於近期的「錢荒」，分析認為主要是由於資金流出超出預期。申銀萬國首席宏觀分析師李慧勇表示，美國經濟持續改善，加上美國聯儲局提早收水的預期，都增大資金跨境流出中國的壓力，這也解釋了為何五月新增外匯佔款大幅度低於四月。

雖然有傳內地四大行正向人行施壓，希望人行能釋放資金，緩解當前流動性異常短缺的問題，不過，有分析認為，央行降準的可能性不大。市場人士指，一旦央行放鬆了貨幣政策，將會加重資金流出，對外揮市場帶來衝擊。

近日A股走低，主要是憂慮一旦IPO重啟，新股集資會抽走市場資金，對市場構成壓力。不過分析指IPO重啟的利淡消息在前一段市場的大跌中已釋放，因此市場反應有限。

銀行資金充裕令借貸利息降低

雖然近日推售的新盤規模未及早前般大型，但樓市熱潮似乎未有退減，售價處仍出現認購人龍。

第一太平戴維斯測量師陳超國接受《經濟通通訊社》訪問時表示，新盤銷情佳，主要因整體投資氣氛良好，而且銀行資金充裕令借貸利息低企，再加上付款方式優惠，令投資者有空間圖利，故對銷情有所支持，加上未來土地供應緊張的因素未有改變。

他認為，投資者目前入市比重不逾一半，仍屬健康水平，目前看不到基本因素有所改變，相信新盤熱潮可望持續，直到加息周期重臨才會逆轉。

陳超國表示，目前一手樓價未低於二手樓價水平，因為一手樓用料設計較優質及新穎。雖然現時發展商「貼市」推售，倘若市場氣氛佳，可望帶動二手樓價上升，目前二手成交活躍，樓價亦已見升勢。由於過去一段較早時間未有樓盤推出，故囤積了相當購買力，目前尚未看到有耗盡情況。

他預期，發展商下半年仍會積極推盤，以捕捉樓市向好氣氛，相信不會有割價求售情況出現。

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經營現金流量及現有銀行借貸支付提早償還款項

理文造紙宣布，於上周五（１２日）向持有其發行於２０１２年８月１６日到期之８％Ａ類優先票據及於２０１２年８月１６日到期之８％Ｂ類優先票據持有人發出書面通知，集團將在下月３１日或之前償還全部未付之票據本金金額。

集團表示，票據提早償還之收購價相等於１００％累計本金金額５０００萬美元    加上償還當天應計及未付之利息，集團將以經營現金流量及現有銀行借貸支付提早償還款項，而票據在償還後會立即被註銷。

集團認為，由於需支付票據之利息票面息率高於其現有的銀行借貸，所以認為提早償還及註銷票據合符商業利益。

瑞士再保險經濟研究及諮詢部亞太區主管黃碩輝於記者會表示，今年首季進行的《瑞士再保險０９年亞太區風險取向調查》結果顯示，有６４％受訪本港中小企，視金融危機為發展業務的機遇，樂觀情度僅次於中國大陸及印度受訪者。他又指，７１％本港中小企認為，若能有助業務迅速增長，他們非常願意增加借貸。

不過，調查結果發現，６８％本港受訪者期望透過內部增長，而非收購來實現業務擴張，而７０％受訪者不願拓展新產品或業務，黃氏指出，此種保守態度，在亞太區非常普遍。

他表示，該行調查了亞太區中小企，以及調查年齡介乎２０歲至４０歲的管理層和領袖，本港中小企對商業風險取向相對較低。中小企風險取向指數（ＢＡＦＲＩ）錄得３２﹒１，於亞太區８個市場中排名第六，而中國區的ＢＡＦＲＩ值為３５﹒４，排名第二。

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