錢訊借貸和借錢,融資專欄

內地一綫城市樓市近期炒風熾熱，內地有評論認為，買家借錢支付首期的投機行為，是導致深圳等地樓價爆升的主要原因。不過，這類投機行為，可能已觸動中央神經，外電昨天引述消息人士透露，內地金融監管機構計畫出招控制樓市借錢風險，包括打擊以高槓桿借貸作首期的行為。

外電報道指，中國人民銀行及中銀監等金融監管部門將對樓市融資風險加強審查，而有關借錢措施將打擊發放用於買樓首期的貸款。現時不少買家向地產發展商、中介機構、小額貸款公司、網際網絡（P2P）金融平台等借錢入市，已惹起當局關注。監管機構會要求商業銀行嚴格審查置業按揭貸款申請，若買家的首期借貸資金來自上述高槓桿貸款，銀行應拒絕發放按揭貸款。

報道又指，中國政府正計畫嚴控內地「炒樓」熱潮，上海高級官員認為當地樓市過熱，應予以更嚴厲調控。消息人士指，監管部門將加強房地產信貸的壓力測試，但並無透露具體詳情。人行借貸及中銀監亦暫未回應有關報道。

中原集團上海區分析師劉原表示，若有關措施嚴格執行，投資者的心理會受影響，有機會拖累樓市銷情。

內地樓市借貸出現嚴重兩極分化局面，一綫城市樓價飛升，三、四綫城市卻飽受庫存困援。有中資大行分析員指，投資客比例已超過三成的深圳，出現過度炒作的情況，連實際的置業需求，亦已經被透支。

國家住建部部長陳政高出席兩會時表示，該局正在高度關注部分借錢城市房價急升問題，又指具體措施包括嚴格執行限購及稅收政策、增加土地供應面積、增加中小戶型供應數量及打擊各種交易中違法違規行為等。

中國經濟長期向好的基本因素，以及城鎮借款化的趨勢維持不變，故仍看好今年房地產市場，認為會平穩健康發展。

一年一度難得可以低息借錢，大家都可能想銀行手鬆批多啲，要成功爭取，就要睇自己的實力，其中你的收入及職業是重要一環。

「強者愈強」遊戲規則

或許你會奇怪財務公司稅人貸款計劃經常標榜不設規限，甚至只要出示身份證及手機號碼便可以申請貸款，何解銀行每年的稅貸借錢計劃會對借款人設下較多的規定及限制。

要解開此疑團，就要先了解銀行每年推出稅貸的主要目的。稅貸息率不高，加上宣傳推廣等費用，從銀行角度其實算是「無肉食」的產品，但透過借貸稅貸優惠，銀行可以吸納優質的新客戶，只要客戶滿意銀行的服務及建立長遠互信關係，銀行日後就可以在按揭、保險或其他理財服務賺取更多收入，因此稅貸會設定門檻，讓銀行可以篩選出有一定收入的客戶。至於標榜手鬆的財務公司，其實對能夠提供固定入息證明的申請人亦會額外給予息率優惠，可見個人貸款始終是一個「強者愈強」的遊戲。

雖然各大稅貸計劃都標榜貸款額可高達數十萬元甚至逾100萬元，不過批出貸款額，銀行必定會按申請人的借款收入作考慮，部分銀行更只會批出相等於繳稅額數倍的稅貸金額。想增加稅貸額，申請人可以固定收入證明與銀行作進一步商討，不過要有心理準備銀行可能會酌量提高稅貸息率。另一方法是勤力格價，一些在稅貸市場較進取的銀行，在批出借錢稅貸額上會較為寬鬆，想以低息借更多平錢的打工仔，不妨問多數間銀行「格價」才作出抉擇。

留意特選客戶條款

部分銀行強調稅貸息率可低至兩厘以下，但細看優惠表，你會發現表格往往會一分為二，超低利率只提供予特選客戶，而一般客戶稅貸息率與一般稅貸計劃分別不大。再翻看特選客戶條款，你又會發現原來其中一項重要定義是指定行業，而指定行業離不開大家印象中較「穩陣」的職業如專業借貸人士、公務員、公用事業員工、醫護人員及大、中、小學教職員，假如你幸運地屬於這類業界的從業員，而且是貨真價實的「長工」，當然有更充裕條件以超低息爭取更大額度的稅貸。若你只是在私人機構工作亦不用灰心，部分銀行為提高稅貸計劃競爭力，以劃一優惠作賣點，不切職業門限，因此選擇稅貸時，必須用心細看計劃借錢的條款。

信貸評分是成敗關鍵

不過別以為收入高兼從事指定行業，申請稅貸時便能夠萬無一失。銀行審核稅貸申請時，還會參考客戶的信貸評分作考慮。信貸評分報告會詳細列出申請人現有的信貸賬戶、已結束的信貸賬戶、過期欠款信貸賬戶及有關債務訴訟的紀錄，換言之，即使申請人收入高又是指定行業從業員，不過申請人債務纏身又或信貸借貸紀錄欠佳，銀行仍會拒絕批出稅貸，又或只批出部分額度稅貸，並會收取較高的稅貸利息以平衡風險。

假如擔心過往拖欠卡數，又或曾因為「大頭蝦」忘記準時償還個人貸款等往績會影響自己的借貸信貸評分，不妨花200多元向環聯訂購個人信貸報告，報告不單會為你的信貸紀錄作評分，更會列出過往有哪些機構曾查閱你的財務紀錄，充分了解自己的財務評分後，便更有把握向銀行爭取更大的稅貸額度。